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小额贷款到期未还 联保小组连带担责

执行金融借款“农村小额联保”案件中存在的问题及对策

作者:许诺 闫晓峰  发布时间:2012-10-22 09:36:19


    近年来双台子区人民法院在审理的农村小额联保借款合同纠纷案件进行调研发现,农村小额联保贷款这项惠农政策,在操作中逐渐呈现不规范之处,给法院审判工作带来诸多不利影响。如何执行该类案件则成为当前法院执行部门需要慎重对待的问题。

    2010年12月14日,被告索灵民、周月娟、林国义、吕香娟、陈小东、王金萍、吕积伟、王莉向原告中国邮政储蓄银行有限责任公司盘山县支行提出农户联保小额贷款申请。2010年12月19日,原告分别与被告索灵民、周月娟、林国义、吕香娟、陈小东、王金萍、吕积伟、王莉签订签订《小额联保借款合同》,合同约定:被告索灵民、周月娟;林国义、吕香娟;陈小东、王金萍;吕积伟、王莉四户分别向原告借款50,000.00元,借款期限自2010年12月至2011年12月,年利率15.3‰及罚息,还款方式为阶段性等额本息还款,同日,原告与八被告签订了《小额贷款联保协议书》,协议书约定:联保户索灵民、周月娟、林国义、吕香娟、陈小东、王金萍、吕积伟、王莉互相承担连带保证责任。当日原告向三被告发放了贷款,并告知四户还款计划。2011年1月8日,原告分别对索灵民、林国义、陈小东、吕积伟四户小额贷款后首期进行了检查,索灵民、林国义、陈小东、吕积伟对其贷款的数额及用途等均未提出异议。

    法院审理认为,原、被告间签订的借款合同合法有效,被告不履行合同义务给付原告借款,系违约行为,应承担全部责任,原告诉讼有理,法院予以支持。被告索灵民、周月娟、林国义、吕香娟、陈小东、王金萍、吕积伟、王莉相互提供连带责任保证。八被告抗辩:该贷款系索德民委托被告向原告借款;原告持空白合同,未对合同条款进行解释的情况下要求其签名;被告没有实际参与合同的履行履行,不同意偿还此贷款,因被告在举证期限内未提供相应充分的证据予以证实其主张,故法院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第130条,《中华人民共和国合同法》第205、第206、第207条,《中华人民共和国担保法》第12条之规定,法院判决:被告索灵民与周月娟、林国义与吕香娟、陈小东与王金萍、吕积伟与王莉分别给付原告中国邮政储蓄银行有限责任公司盘山县支行借款本金50,000.00元及利息、罚息;同时承担连带给付责任。

    本案在执行过程中,双方达成协议,对下欠的全部义务定于2012年7月末一次性给付。

【评析】

    近年来审理的农村小额联保借款合同纠纷案件进行调研发现,农村小额联保贷款这项惠农政策,在操作中逐渐呈现不规范之处,给法院审判工作带来诸多不利影响。如何执行该类案件则成为当前法院执行部门需要慎重对待的问题。法院在执行的过程中发现了一些问题:

    一是银行在审查个人贷款是否有偿还能力时,审查不细,把关不严,导致有些贷款贷出去了,收不回来。  

    二是联保小组成员中有的隐名借贷,实际用款人不是借款人本人,而是小组成员以外的人;有的借款人为了规避联保贷款额度小的问题,往往借用多个人的名义组成联保小组,小组成员的借款均归此人;有的联保小组成员之间互不认识,甚至出现同一联保小组成员违规冒领其他成员贷款的现象;有些银行及信用社在贷前审查时,对信用等级评定工作不深入,过分依赖村组干部,联保方式形同虚设,随意性大。由于案件之间相互关联,一案往往会牵动多案,给法院查清案件事实和准确适用法律带来很大困难。 

三是执行过程中调解难度大。农户联保贷款合同中一项重要条款是联保小组成员对其他成员的贷款偿还负连带责任,以减小银行放贷风险。但实际中,有的农户法律意识薄弱、还贷意识不强,对贷款连带责任理解不足,联保小组成员贷款不能按期偿还,其他成员往往也不愿代为清偿;尤其是在联保小组成员出于共担风险、共同收益的心理,都申请贷款的情况下,一旦一人不能还贷,其他人为避免自身损失,都抱着“你不还我也不还”的想法,导致诉讼调解工作面临尴尬局面。

    四是法律意识淡薄,一旦将贷款到手后,采取躲、拖、逃等手段,规避还贷,从而造成国家的经济受到损失。 

    为了减少在金融借款“农村小额联保”中的经济纠纷,银行在有序中形成良性的借款新机制,不使国家的经济由于盲目放贷造成损失,建议: 

    一是调判结合,区分实际情况化解纠纷。深入调查了解借款人实际情况,对于因客观原因暂时无力偿还贷款的,尽力促成双方达成调解协议,允许借款人分期偿还或延长还款期限,维护双方权益,防止矛盾扩大;对于个人主观因素诱使下有钱不还或拒不应诉的,依法划清相关责任,及时予以判决,维护正常金融秩序。

    二是加强与信用社、银监部门的沟通协调,积极发挥司法建议的服务保障功能。通过司法建议,敦促放贷机构严格实行贷前审查,充分评估借款人和担保人的资信能力,规范授信额度的把关审批;加强贷后监管,关注贷款用途、经营状况、资信变化、住址变化,加强对信贷员的教育管理,完善风险防范机制。

    三是加强法律宣传。法院通过送法下乡的形式,组织相关宣传,以便农户更好地维护自身的合法权益。放贷机构在开展放贷业务时,也要重视对担保法知识的宣传,针对农户联保贷款中常见问题和易引发纠纷事项,向群众解释担保的法律后果,增强农户的信用意识,避免不良记录。

 

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编辑:许诺    

文章出处:盘锦市双台子区人民法院    

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